Préstamos personales: ventajas y desventajas
Es fundamental sopesar las ventajas y desventajas de los préstamos personales al elegir un prestamista y si presentar una solicitud de financiación. Aunque los préstamos personales tienen sus usos, también pueden tener efectos negativos en su puntuación crediticia y estabilidad financiera, además de tasas de interés exorbitantes. Las ventajas de estos préstamos aún pueden superar las desventajas, especialmente si califica para una tasa favorable y desea un acceso rápido a los fondos.
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A continuación, se ofrecen algunas pautas para ayudarlo a tomar esta decisión de préstamo, independientemente de su situación.
¿Por qué alguien solicitaría un préstamo personal?
Si puede pagar el préstamo, los préstamos personales pueden ser una excelente opción si necesita el dinero para un proyecto importante, como la remodelación de la casa, o si desea combinar obligaciones con intereses altos. No solo la mayoría de los préstamos personales no están garantizados, lo que significa que el prestamista no necesita garantías, sino que muchos de ellos también tienen tarifas bajas y tasas de interés atractivas.
Sin embargo, existen desventajas para obtener un préstamo personal, por lo que antes de solicitarlo, es fundamental considerar sus necesidades, así como los beneficios y desventajas de los préstamos personales.
Beneficios de los préstamos personales
En determinadas situaciones, los préstamos personales pueden ser beneficiosos. Los préstamos personales pueden ser ventajosos debido a su capacidad para:
1. Ayudar a los deudores a establecer crédito
Realizar pagos mensuales constantes para cubrir la deuda pendiente es un requisito para solicitar un préstamo personal. Por lo general, los prestamistas proporcionan información sobre su historial de pagos a Equifax, Experian y TransUnion, las tres principales agencias de crédito.
Su puntaje crediticio puede aumentar si completa regularmente sus pagos a tiempo; su historial de pagos representa aproximadamente el 35% de su puntaje crediticio FICO. Esto implica que será más difícil para usted obtener crédito en el futuro si tiene pagos atrasados o en mora.
2. Permita que los prestatarios paguen los artículos gradualmente
Los prestamistas otorgan préstamos personales como un pago único por adelantado que puede utilizar para liquidar deudas o realizar compras. Esto permite a los prestatarios realizar compras importantes sin tener que ahorrar dinero por adelantado y pagarlas con el tiempo. Aunque este puede ser un enfoque prudente para los gastos esenciales, puede volverse riesgoso si depende de préstamos para pagar los gastos no esenciales.
3. Simplifique la consolidación de deudas
Al consolidar varios préstamos y saldos de tarjetas de crédito en un solo préstamo personal, los préstamos de consolidación de deudas permiten a los prestatarios simplificar sus asuntos financieros. Esto no solo minimiza la cantidad de pagos que debe realizar cada mes, sino que, si su puntaje crediticio ha mejorado desde que solicitó sus préstamos anteriores, también puede generar una tasa de interés reducida en general.
Algunos prestamistas pueden liquidar sus otras obligaciones de inmediato en lugar de acreditar fondos en su cuenta porque son expertos en consolidación de deudas.
4. Se pueden aplicar a casi cualquier situación
Debido a su versatilidad, los préstamos personales son una opción popular para la financiación. Se pueden utilizar para una amplia gama de necesidades, incluidas bodas, mejoras en la casa y reparaciones de vehículos.
Si bien cada prestamista tiene diferentes pautas para los usos aceptables de los préstamos, la mayoría de ellos permiten a los prestatarios gastar su dinero en cualquier tipo de propósito personal, familiar o doméstico. Además de la prohibición de respaldar actividades ilegales, varios prestamistas limitan el uso del efectivo de los préstamos personales para compras de bienes raíces, costos de educación superior y gastos de inicio de empresas.
5. Ofrezca precios competitivos
Las tasas de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés) para préstamos personales normalmente varían del 6 % al 36 %, y las tasas más asequibles se destinan a los prestatarios altamente calificados. Muchos solicitantes califican para una APR más baja que la que se ofrece con una tarjeta de crédito regular, incluso si el rango más alto de tasas puede aumentar. Sin embargo, estas tasas siguen siendo más altas que las de los préstamos garantizados, como los préstamos con garantía hipotecaria.
Dedique algún tiempo a precalificar con prestamistas de buena reputación si está pensando en obtener un préstamo personal para que pueda ver qué tipo de tasa podría obtener.
6. Establezca límites de endeudamiento ajustables
Se aplican límites de endeudamiento específicos de cada prestamista, aunque los préstamos personales normalmente varían de $1,000 a $100,000. Debido a esto, los préstamos personales pueden personalizarse para satisfacer la mayoría de las demandas de los prestatarios.
Recuerde que probablemente será más difícil obtener la aprobación para un préstamo personal de $100,000 que para uno por una cantidad menor. Como alternativa, la financiación en el punto de venta o una tarjeta de crédito pueden ser una mejor opción si está buscando financiar una compra más pequeña.
7. Deshágase de la necesidad de garantía
Normalmente no se requieren garantías al solicitar un préstamo personal. En caso de que no pague el préstamo, no tendrá que correr el riesgo de perder un artículo invaluable como su casa o automóvil. Pero tenga en cuenta que debido a que los préstamos sin garantía implican un mayor riesgo para los prestamistas, generalmente tienen tasas de interés más altas y puede ser más difícil obtener la aprobación.
8. Ponga dinero en efectivo disponible rápidamente
¿QuéAunque los tiempos de procesamiento de la solicitud y la financiación de préstamos personales varían, muchos prestamistas ofrecen dinero en efectivo el mismo día o al día siguiente. Por lo tanto, un préstamo personal de emergencia podría ser una opción inteligente si necesita dinero para un viaje urgente o gastos imprevistos de reparación del vehículo.
Sin embargo, si necesita dinero rápidamente, asegúrese de comprender a fondo todo el procedimiento de solicitud del préstamo. Dependiendo de cuándo solicite el préstamo, de cuánto sea y de qué tan pronto su banco le permita acceder al dinero cuando se libere, el tiempo que lleva solicitarlo, ser aceptado y obtener el efectivo puede ser más largo.
Desventajas de los préstamos individuales
Aunque los préstamos pueden ser una herramienta útil para pagar las facturas, obtener un préstamo personal conlleva ciertos riesgos y desventajas. Piense en lo siguiente antes de solicitar un préstamo personal:
1. Cargos de interés elevados que se acumulan
Ciertos candidatos para préstamos personales con excelente crédito pueden ser elegibles para APR bajos, pero otros pueden pagar hasta un 36% más. Esta tasa podría ser significativamente más alta que las tasas ofrecidas por opciones de financiamiento alternativas, como tarjetas de crédito sin tasa de porcentaje anual (APR), préstamos con garantía hipotecaria y líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), según su oferta de préstamo. Antes de firmar en la línea de puntos, evalúe todas sus opciones sobre préstamos personales.
2. Incluya multas y tarifas
Para compensar los costos de procesamiento, muchos prestamistas a menudo imponen tarifas de apertura y solicitud además de las tasas de interés. De manera similar, los pagos atrasados o la falta de efectivo para el pago pueden resultar en multas para el prestatario.
Las multas por pago anticipado son otra cosa que imponen ciertas instituciones, pero los prestamistas más asequibles no lo hacen. Busque costos y multas adicionales cuando busque un préstamo personal, ya que podrían aumentar el costo general del préstamo.
3. Causar daño crediticio
Los prestamistas registran los pagos atrasados y los impagos a las agencias de crédito de la misma manera que informan un buen historial de pagos. Debido a esto, los deudores que no realizan pagos o dejan de realizar pagos por completo de sus préstamos probablemente vean una disminución en su puntaje crediticio. Además, solicitar un préstamo personal aumenta la deuda del prestatario, que representa el 30 % de su puntaje crediticio en FICO.
4. Exija garantías
Es posible que deba presentar activos como garantía si su puntaje crediticio no es lo suficientemente bueno para obtener un préstamo garantizado. Este suele ser el caso de los candidatos con un puntaje crediticio FICO inferior a 580. Si no realiza los pagos de un préstamo personal garantizado, el prestamista puede quedarse con la garantía. Activos como la casa, el vehículo, el barco o el certificado de depósito (CD) del prestatario son ejemplos de garantías comunes.
5. Conduzca a una deuda innecesaria
Dependiendo de su motivación para obtener el préstamo, un préstamo personal puede resultar en una deuda innecesaria. Considere sus razones para obtener el dinero y si un préstamo personal es la mejor opción antes de aceptar un préstamo, sin importar cuán grande o pequeño sea.